权重助手：网贷利率揭秘，如何识别36%高利率与还款方式的影响

Day5丨说说网贷利率那些事

今天我将所有的网贷平台的所有借款都梳理了一下，每一笔借款的平台、金额、时间、期限、还款时间、剩余的本金、利息以及每个月需要还的金额都列了出来，看到所列的账目，真的感觉到惊恐，基本每个平台的年化利率都达到了36%，在梳理过程中，我也学到了很多，权重助手认为希望大家引以为戒，能够算好自己的账，这里只代表我个人见解。

先举一个我其中一笔借款的例子吧，借款金额为8400元，借款期限12个月，每月843.04元，总共还款10116.48元，除去本金，偿还的利息为1716.48元，包括我在内，大家就会用利息/本金计算出利率为20.43%，在24%以内，但是大家基本都会忽略一点，就是还款方式。贷款的还款方式基本分为三种：等额本息、等额本金和先息后本（这里我就不多说了，不懂得大家可以去网上查一下）。上面的计算方式其实是先息后本的计算方式，而网贷的还款方式基本是等额本息。如果用IRR进行计算真实年化利率已经达到了35.8%，权重助手观察到这是不是也觉得不可置信？为什么同样的利息会差出这么多？通俗一点说吧，总利息和期限相同情况下，一种是本金一直在，一种是每个月都在偿还本金直至结清，因此后者更高。这只是最简单的一种情况：每个月还款金额一样，还有就是每个月偿还是一样，但担保费或咨询费逐渐减少，不过每月还有不同。那么这种情况计算更加复杂，但无论怎么算，其实各个平台提供的数据大部分都是符合这一趋势，所以希望大家能够真正算清债务，以避免被蒙蔽双眼。

我的债务似乎差不多达到36%的水平，很远超过24%的要求。我想跟平台协商一下，有哪些好的经验做法呢？权重助手建议有经验的人分享一下相关心得，谢谢！